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Che mi riporta alla mia posizione che mi sembra una buona idea per la maggior parte delle persone di avere almeno un po ‘di denaro in un Roth. La maggior parte delle persone hanno probabilmente la maggior parte del risparmio pensionistico in un regolare 401 (k), il che significa che il ritiro sarà soggetto passivo (ad eccezione, ovviamente, qualsiasi nondeductible contributi, se li ha fatti). Quindi, un Roth offre un modo di diversificare l’esposizione fiscale e ti dà una maggiore flessibilità per la gestione dei ritiri (e la vostra fattura fiscale) in pensione.

Se sembra che stai per spostare in una fascia più alta in un dato anno in pensione, per esempio, si può tirare esentasse denaro dal tuo Roth. Ma ci sono anche altre ragioni per fare un Roth. Sia che tu lo voglia o no, hai avuto modo di cominciare a fare minimo richiesto trae dal tradizionale IRAS dopo aver raggiunto l’età 70 1 / 2.

Con una Roth, tuttavia, è possibile lasciare i soldi in vi a composti esentasse per quanto tempo vorrete – e dare anche il dono di tax-free ritorni al tuo eredi. E, a differenza dei ritiri dal IRAS e 401 (k) s, il denaro si tira da una Roth non è conteggiato nel determinare se uno dei tuoi pagamenti di sicurezza sociale sono tassati. Quindi, avendo accesso a un Roth potrebbe aiutare a mantenere l’IRS di guanti la vostra prestazioni di sicurezza sociale. (Per vedere se il tuo prestazioni di sicurezza sociale sono suscettibili di essere tassati, clicca qui.)

Per riassumere, è difficile dire se una tradizionale IRA o Roth è sempre un accordo migliore per una determinata persona. Ma per le ragioni che ho indicato in questa colonna, a mio avviso è una buona idea per tutti a valutare l’ipotesi di almeno un po ‘di denaro in un Roth, se lo fate per mezzo di regolari contributi annuali, conversione di un regolare IRA a un Roth o, se tali rotte sono fuori, facendo un nondeductible IRA che dopo la conversione.

Anche se risulta a posteriori che l’Roth non era il migliore, che hanno accesso a una pentola di tax-free cash può ancora darvi la pace della mente e un po ‘di spazio di manovra in pensione.

Ciò significa che il tempo è guadagnato circa il 5,3 per cento o più all’anno al netto delle imposte sul tuo $ 1000-detrazione fiscale risparmio – o, in altre parole, come lungo come lei ha rinunciato a meno di un terzo del suo rendimento annuo di imposte, che credo sia fattibile se investire in qualcosa di ragionevolmente fiscale efficiente come un indice di fondo o fiscale gestito fondo comune di investimento – si sarebbe venuto fuori in avanti nel tradizionale piuttosto che l’IRA Roth.

In breve, le aliquote fiscali che si faccia prima e al momento si può ritirare il proprio denaro anche determinare se un tradizionale IRA o Roth è un affare migliore.

In genere, se si aspetta di essere in una fascia inferiore fiscale al momento del pensionamento di quanto hai fatto, quando sono stati il contributo, allora il tradizionale IRA è il più efficace in quanto si sta evitando l’imposta sul reddito e il vostro contributo, quando l’aliquota è più elevata e pagare più tardi, quando il tasso è più basso.

Se vi aspettate di essere in una fascia più elevata quando si ritirano i soldi, poi Roth è la scelta migliore perché sei di pagare le tasse a un basso tasso di imposta e di evitare, quando il tasso dovrebbe essere superiore.

E se ci si aspetta di rimanere nella stessa fascia, il Roth è la scelta migliore a causa della sua intrinseca vantaggio di proteggere più efficacemente il denaro. Come una questione pratica, tuttavia, non si può sempre sapere se saremo in un superiore, inferiore o lo stesso fiscali staffa in futuro.

La maggior parte delle persone probabilmente si aspettano che il loro reddito imponibile diminuirà in pensione, passando ad un più basso tasso d’imposizione. Ma se si salva come un demonio e di tonnellate di denaro in conti fiscali differite come un 401 (k), potrebbe spingere i ritiri in un superiore supporto, almeno in alcuni anni. E, naturalmente, c’è sempre la possibilità che il Congresso potrebbe aumentare i tassi nei prossimi anni.

Ricorda, però, ho detto la tradizionale IRA e Roth IRA sono teoricamente uguali. Nel mondo reale, anche se sono stati abbastanza disciplinati per investire il tuo risparmio $ 1000 dal tradizionale IRA della detrazione fiscale, si dovrebbe investire il denaro in un conto in quanto soggetto passivo si era già raggiunto il limite di contributo annuale IRA.

Quindi non si ottiene un ritorno l’8 per cento un anno dopo le imposte. Avrete qualcosa di meno. Il che significa che il tuo $ 1000 crescerà in qualcosa di meno di 4661 $. Il che significa che anche dopo il factoring del valore della vostra tradizionale IRA della detrazione, il Roth IRA esce ancora a venire.

Quindi, a parità di tutte le cose, il Roth è un vantaggio. E ‘effettivamente permette di ricovero più soldi dalle tasse. Congresso potrebbe avere corretto per questo mediante la fissazione di un massimale di contributo inferiore Roths, in sostanza, abbassando il limite Roth come ci si sposta in un aumento fiscale tra parentesi. Ma essa non ha.

Ah, ma non essere così rapida presumere che solo perché l’Roth è che questo vantaggio è automaticamente la migliore. In realtà, la realtà può invadere nuovamente in un modo che può Whittle o addirittura eliminare il vantaggio Roth. Come? Ebbene, si tratta di aliquote fiscali.

Quando uno rispetto ad un tradizionale Roth IRA nell’esempio precedente, ho ipotizzato che si sono imposte nella stessa fascia, il 25 per cento, quando si ritirò il proprio denaro come lo siete stati voi quando contribuito. Ma se tutto ciò che gli scenari che ho descritto sopra è rimasta la stessa, tranne che è sceso a voi, ad esempio, il 15 per cento staffa in pensione quando si erano pronti a IRA tuffo nel tuo account?

Beh, in questo caso, si avrebbe $ 15.847 ($ 18.644, meno 15 per cento, o $ 2797 per le imposte) al netto delle imposte nel vostro IRA tradizionale, che è più di $ 13.983 che si aveva con un 25 per cento aliquota d’imposta. Ciò lascia solo $ 2797 al di sotto del Roth.

Un sacco di persone che non sono certo il modo di valutare il valore di contribuire ad una tradizionale IRA vs facendo un Roth. Questo non sorprende, dato il numero di fattori che possono incidere che è la migliore scelta per una determinata persona in una determinata circostanza.

In generale, credo che abbia almeno un po ‘di denaro in un Roth IRA (o Roth 401 (k), se tale opzione è a vostra disposizione), è una buona idea per vari motivi. Ma prima di arrivare a loro, vorrei fare un passo indietro e spiegare in che modo sia tradizionale e Roth IRAS lavoro in un modo che, spero, e vi darà altri una migliore comprensione di essi e vi aiutano a decidere quale tipo di fondo.

I’ll start affermando una premessa che molte persone si affacciano o semplicemente non capisco su tradizionali e Roth IRAS – vale a dire, che almeno in teoria, sono uguali in termini di vantaggi fiscali che offre. Questo non è immediatamente evidente. E ho parlato con molte persone, compresi i consulenti, che non sembrano avere questo. Ma credo che un po ‘di esempio, vi mostrerà quello che voglio dire.

Diciamo che avete $ 4000 che si possono mettere in una tradizionale o Roth IRA. (IRA Il contributo massimo per questo anno è di $ 4000, $ 1000, più se siete 50 o più anziani; il prossimo anno, il massimo va a $ 5000, più $ 1000). E diamo per scontato che si guadagnano l’8 per cento di un anno il vostro contributo per 20 anni.

Se il tuo investire in quattro grandi Roth, avrete 18.644 $ nel vostro conto dopo 20 anni. E, supponendo che si soddisfino i criteri di ritiro, ogni centesimo del denaro che saranno esenti da imposte. Se si mettono le $ 4000 in una tradizionale IRA, avrete anche $ 18.644 dopo 20 anni. Ma ti devo fiscale per i ritiri. Quindi, se siete nella staffa di imposta il 25 per cento, il saldo è solo un valore di $ 13.983, dopo le imposte, di gran lunga inferiori al Roth.

Ma tenete. Potete anche ottenere una detrazione fiscale, con la tradizionale IRA. Quindi, per rendere il confronto ancora, you’ve got a fattore del valore di tale deduzione. Se sei nel 25 per cento fiscali staffa, un $ 4000 detrazione risparmiare $ 1000. Se investire $ 1000 e che guadagnano l’8 per cento per 20 anni, si finisce con $ 4661. Aggiungi che, per la tradizionale IRA del saldo netto delle imposte di $ 13.983, e si finisce con $ 18.644 – esattamente ciò che hai nel Roth.